Четырнадцатая запись

Будущая система безпроцентного кредитования

Систему безпроцентного потребительского кредитования в нынешнем государстве Российском можно ввести уже сейчас, в течение одного-двух лет. Под потребительским кредитованием я имею в виду покупки гражданами в магазинах условно дорогих предметов роскоши или необходимости: тех же телевизоров, холодильников, автомашин, мебели и т. д., т. е. тех вещей, на покупку которых людям надо немного копить, прежде чем они могут позволить себе без ущерба семейному бюджету потратиться. Сюда можно включить цикличные нужды граждан: допустим, сбор детей в школу и одновременную покупку для них предметов для школы, или покупку туристической путёвки.

Для этого следует из средств бюджетов (государства и областей) организовать специальный фонд, из которого и будут в дальнейшем распределяться средства на кредиты. Оплату финансовых и прочих работников, обслуживающих выдачу кредитов и приём средств по возврату, можно равномерно распределить среди коммерческих банков и разного рода коммерческих структур, в виде госзаказа, где банки и структуры как раз-таки и будут заниматься этим, получая твёрдую оплату за ведение этих операций от бюджетов. Или, как вариант, можно создать под это дело государственную же структуру, т. е. нанять чиновников на зарплату, и делать то же самое. Либо, что ещё умнее, создать государственный орган с минимумом чиновничества (но слой которых и будет руководить всей схемой), который и будет заключать уже целевые договора с коммерческими структурами, работающими на самом низу. Вариантов можно напридумывать много, это вовсе не проблема.

Технология выдачи таких кредитов может быть такой (я беру опыт СССР, где безпроцентные кредиты работали как часы, я этому личный свидетель, потому что помню как мои родители брали кредиты на бытовую технику и выплачивали их): в случае, когда человек хочет купить в кредит, допустим, холодильник, он должен озаботиться справкой с места работы о своей зарплате и с этой справкой придти в место покупки. Там, допустим, в магазине сидит человек, который помогает оформлять кредиты. Тут же на месте, кредитный работник оценивает справку, заключает с человеком кредитный договор, даёт ему ваучер на покупку этого холодильника здесь и сейчас (никаких наличных). Человек приобретает холодильник, затем с его зарплаты каждый месяц начинают списываться какие-то заранее определённые суммы, допустим, 10% от его зарплаты. После погашения долга - холодильник полностью его.

Будет ли магазин препятствовать такой схеме безпроцентного кредитования? Нет, не будет, потому что ему нет никакого дела до того, откуда у покупателя деньги. Свои ли, или он взял их в кредит, ему, магазину, по барабану. Его, магазина, прибыль заключается в факте продажи данного холодильника, потому что именно в его цене и заключена его прибыль (холодильник поступает от производителя по цене Х, магазин делает свою надбавку к цене, допустим Х + 10%, и продаёт уже со своей наценкой). В случае покупки человеком холодильника по вышеприведённой схеме, магазин получит деньги за стоимость этого холодильника СРАЗУ, по безналу, от банка, который и будет заниматься распределением кредитных средств. По заключённому кредитному договору.

Пойдут ли на подобную схему коммерческие банки, если им предложить обслуживать безпроцентные кредиты, выделяемые из специального государственного фонда? Да, и с удовольствием, если заранее согласовать ту цену, которую государство будет платить банкам за эту работу. Допустим, обслуживание банком одного взятого кредита будет составлять энную сумму в год (либо вплоть до погашения). Поди плохо? Весь вопрос, как говорится, только в цене, будет ли это выгодно банку. Но банку это будет выгодно ещё по одной причине: в случае заключения договора об обслуживании безпроцентных кредитов между банком и государством, государство ПЕРЕЧИСЛЯЕТ средства банку, которые хранятся у него. Соответственно, это те средства, которые в промежутке между их выдачей на кредиты, могут каким-то образом дополнительно использоваться банком (этот момент тоже можно прописать в договоре, чтобы банки не оборзели от огромного количества выдаваемых им денег, а чётко знали свою задачу).

Будет ли такая схема пользоваться спросом среди людей? А як же ш. Ну сами подумайте! Если покупать тот же компьютер за 30 000 рублей под 10% годовых, сроком на, скажем, три года, то вам придётся отдать за три года 39 000 рублей вместо 30 000. Если же покупать в кредит, но безпроцентный, то вам так и придётся отдать те же 30 000 рублей за те же, допустим, три года. Если же в договор включить отдельную статью о том, что кредит может быть возвращён целиком и полностью в ЛЮБОЕ ВРЕМЯ, то для человека-покупателя вообще отпадают все проблемы.

Как можно увидеть, в приведённой схеме кредитования участвуют четыре уровня: государство, банк, магазин и покупатель. Государство, как объединение всех нас, граждан страны, НЕ ДОЛЖНО извлекать прибыль из нашей деятельности, ибо мы платим ему налоги, из которых и формируются затем бюджеты. Банк должен получать оплату своего труда и по договору он её получать будет (за обслуживание кредитов), магазин должен получать оплату своего труда (он делает торговую наценку на товар и прибыль получает), ну а покупатель может вместо того, чтобы копить какое-то время деньги на покупку дорогостоящей вещи, избежать этого и приобрести товар сразу.

Оборот денег в подобной структуре практически безконечен. Посудите сами. Допустим, какому-нибудь коммерческому банку государство под цели организации линии безпроцентного потребительского кредитования в городе N, выделило, допустим, 1 миллиард рублей. В договоре прописано, что эти деньги должны использоваться так-то и так-то. Банк заключает договоры с магазинами в своём городе об организации пунктов кредитования (не со всеми, но с самыми большими, или просто отобранными по списку, допустим, магазины бытовой техники, автосалоны, туристические компании т. д.), нанимает людей, обучает их (либо люди могут наниматься самими магазинами по договору с банками, это - без разницы!), ставит на оклад и пусть работают: сидят в магазинах и заключают кредитные договора по определённому заранее алгоритму работы. Деньги, выданные банком в кредит, через месяц (или как будет обозначено по договору) начнут возвращаться от заёмщиков, следовательно их снова можно будет пускать в "оборот", на выдачу новых кредитов. Сам банк будет получать вознаграждение от государства (т. е. свою чистую прибыль) от обслуживания этих кредитов: заключил кредит, получил сумму, обслужил кредит, получил другую, завершил приём средств от заёмщика полностью, получил третью. Поскольку суммы за обслуживание кредитов (за работу банков) будут фиксированными и поступать банкам будут лишь по отчётам о проделанной работе: выдал кредит, обслуживаю кредит, получил займ обратно полностью (пошагово), то банки получают источник дополнительной прибыли за свой труд с высшей степенью гарантии - ОТ ГОСУДАРСТВА.

Производителям и поставщикам товаров (коммерсантам, покупающим товары за границей и привозящим их на наш рынок) - такая схема будет тоже выгодна. Товарооборот УВЕЛИЧИТСЯ. Причём без каких-либо дополнительных усилий с их стороны. У них в руках по-прежнему останется инструмент тонкой регулировки поднятия спроса на свой товар - через уменьшение цены, никто на него не претендует.

Данной схемой напрочь уничтожается фигура РОСТОВЩИКа. Он в этой схеме не нужен. Все получают за труд своё, а конечный покупатель НЕ переплачивает неизвестно за что.

Безпроцентные кредиты для бизнеса тоже должны быть под контролем государства, а не частных ростовщиков (или банков, финансовых организаций), так же, как и безпроцентные потребительские кредиты, в первую очередь потому, что они могут и должны служить специальными средствами не только налаживания правильного финансового обращения в стране, но и специальным инструментом управления экономикой.

Некоторые моменты предыдущего абзаца стоит пояснить. Никого из нас не удивляет, что государство тратит огромные средства на развитие инфраструктуры в каких-нибудь районах, допустим, Дальнего Севера или Востока. К примеру, на ремонт или проведение дорог, на коммуникации. Да мало ли на что (то же строительство больниц, школ). Но одно дело - командным способом (прямое управление иерархической структурой государственного устройства - когда отдаются приказы сделать так-то и то-то там-то), и другое дело - управление косвенное, через создание поощрения, льгот или иными способами вознаграждения людям, которые могут что-то сделать в тех или иных намеченных, допустим, для заселения районах страны. Так вот безпроцентное кредитование бизнесов может выступить таким вот МОЩНЫМ средством косвенного управления.

Ни для кого не секрет, что ныне в России огромные территории пустуют или постепенно пустеют. На них банально никто не живёт. А те, кто живёт ещё, мечтают уехать оттуда, потому что там ничего нет. В связи с этим приведу недавнее по телевизору высказывание Жириновского, который сказал буквально следующее, что, мол, он был в Магадане в 2000 году и там жило тогда 400 000 человек, приехав же в Магадан нынешним летом, он обнаружил, что население Магадана составляет уже 150 000. Можно расширительно протолковать приведённые данные и сделать вывод о том, что подобная ситуация характерна для всего Дальнего Востока. А возможно и для всей Сибири. И уж точно для нашего Севера (допустим, Вологодчина). Города и посёлки с деревнями там пустеют. Причём не по дням, а по часам. Представьте СКОРОСТЬ переезда населения из Магадана: за 10 лет 350 000 человек УЕХАЛО оттуда. Это означает 35 000 в год или примерно 3000 в месяц. Или - 100 человек В ДЕНЬ. Даже, если цифры приведённые главным лдпровцем завышены в разы - масштабы всё равно поражают! Тем более, что информация о том, что с востока нашей страны люди УЕЗЖАЮТ или стремятся уехать при малейшей возможности, поступает СО ВСЕХ СТОРОН. Уже в течение многих лет.

Я привёл пример с опустением наших восточных территорий в качестве того образца, где могла бы эффективно сработать государственная политика противодействия этому. Люди уезжают с какого-нибудь места в силу разных причин, но чаще всего это касается невозможности продуктивно жить и строить планы на будущее. А невозможность жить - это практически 100% невозможность найти достойную работу с достойной оплатой. Если оплата достойна, то вокруг этого ЦЕНТРА распространения финансов, как грибы после дождя, мгновенно вырастает предложение товаров и услуг, куда бы зарабатывающие могли бы их потратить.

Поэтому, если бы государство всерьёз озаботилось той же проблемой запустения наших земель по всей ойкумене, то инструмент безпроцентного кредитования бизнесов в местах, которые требуют противодействия сбеганию населения из этих мест - был бы весьма кстати. Вообще, этот инструмент управления действенен во многих случаях, когда необходимо МЯГКО изменить тенденцию, направление на противоположное. Если, допустим, Москва перенаселена, то создав ТРУДНОСТИ открытия, ведения и закрытия новых бизнесов в Москве, но одновременно создав льготные условия открытию, ведению и закрытию бизнесов в той же Сибири, можно с течением времени ожидать, что намечающийся спад на востоке сначала остановится, а затем и вовсе исчезнет, возникнет рост. Одним из таких критериев создания льгот бизнесу и является безпроцентное его кредитование именно в тех местах, под те виды бизнеса, которые по планам государства и должны способствовать противодействию оттока населения. Либо вообще его росту в некоторых районах.

Представим, что государство, в лице медпутов РЕАЛЬНО озаботилось созданием широкого слоя заселения вдоль границы с Китаем, допустим, на участке от Читы до Владивостока (если посмотреть на карту, то можно увидеть, что по Амуру идут поселения, будто наколотые иголочкой, с одинаковым расстоянием друг между другом - это ещё ЦАРСКАЯ политика заселения новых территорий, не дураки наши предки были!). Инфраструктура для этого уже есть: есть БАМ, есть шоссе, которое связывает ранее разорванные транспортные магистрали. Можно делать новые города и новые посёлки, составив планы строительства оных, создания там центров, допустим, по переработке леса, и ВЫДАЧЕЙ безпроцентных кредитов для бизнесов, массово привлекать туда людей. В соединении с безпроцентными кредитами на жильё для прибывших новосёлов - одно это даст мощнейший стимул людям ОСЕСТЬ там, где ныне одна незаселённая земля, пустеющая со временем.

Новые города и посёлки вдоль Амура и выше, к Якутии, могут в короткое время изменить те края. Но никто туда не поедет, если предлагать жильё покупать там под проценты, брать кредиты на развитие бизнесов там - тоже под проценты. Наоборот - вполне вероятно, что для такой подвижки потребуется ЕЩЁ И ДОПЛАЧИВАТЬ людям, решившимся на переселение туда. А это, в частности, означает, что подобные кредиты в определённых условиях, при проведении определённой государственной политики ВООБЩЕ ДОЛЖНЫ СТАТЬ отрицательными (т. е. берёшь 100 рублей, а возвращать надо 50).

Разумеется, частноростовщический капитал, чьим непременным условием существования является извлечение прибыли - никогда и на за какие коврижки НЕ согласится на подобное, и подобные кредитные действия могут разрабатываться, проводиться и регулироваться ТОЛЬКО ГОСУДАРСТВОМ.

Пятнадцатая запись